Jährlich nehmen Verbraucher, die für Anschaffungen unterschiedlicher Größe Geld benötigen, Kredite auf. Die Gründe reichen von der zu ersetzenden Waschmaschine über das neue Auto bis hin zur Weltreise. Das Angebot an Krediten ist groß. Aber welche Arten von Krediten bieten Banken eigentlich an und welcher Kredit eignet sich für welches Vorhaben? Wir stellen Ihnen die wichtigsten Kreditarten vor und erklären, was Sie bei der Kreditaufnahme beachten sollten.

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Was versteht man unter einem Kredit?

Wenn von einem Kredit die Rede ist, so ist damit die Verleihung von Geld zu festgelegten Konditionen gemeint. In der Regel sind zwei Parteien daran beteiligt: der Kreditgeber (Gläubiger) und der Kreditnehmer (Schuldner). Bei dem Kreditgeber handelt es sich in den meisten Fällen um eine Bank. Daneben kann auch eine andere Privatperson als Kreditgeber auftreten. Der Kreditnehmer kann eine Privatperson, ein Unternehmen oder ein anderes Geldinstitut sein.

Der Kreditgeber leiht dem Kreditnehmer Geld. Als Grundlage dient ein Kreditvertrag. Der Kreditnehmer verpflichtet sich, das Geld einschließlich der vertraglich vereinbarten Zinsen vollständig an den Kreditgeber zurückzuzahlen. Die Rückzahlung erfolgt zumeist in Form von monatlichen Raten.

Wer kann einen Kredit aufnehmen?

Grundsätzlich kann jeder einen Kredit aufnehmen, wenn das Eigenkapital für eine bestimmte Anschaffung nicht ausreicht. Es gibt jedoch einige Voraussetzungen, den ein Kreditnehmer erfüllen muss, um einen Kredit zu erhalten:

1. Der Kreditnehmer muss volljährig, also mindestens 18 Jahre alt sein.
2. Er muss seinen Hauptwohnsitz in Deutschland haben und über ein deutsches Bankkonto verfügen.
3. Um das Ausfallrisiko zu senken, setzen die Banken oft ein unbefristetes Arbeitsverhältnis voraus, das seit mindestens sechs Monaten bestehen muss.
4. Das Einkommen sollte eine entsprechende Höhe aufweisen. Hierfür fordert die Bank Einkommensnachweise vom Antragsteller ein. Damit will sie sichergehen, dass der Kreditnehmer künftig in der Lage ist, seinen Kredit fristgerecht zurückzuzahlen.
5. In Deutschland sind Banken vor der Vergabe von Krediten gesetzlich dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit beziehungsweise Bonität von Kreditnehmern zu prüfen. Bei einer positiven Bonität ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die gewählte Bank den Kredit gewährt. Ist die Bonität hingegen negativ, wird sie den Antrag vermutlich ablehnen.

Die Voraussetzungen gelten unabhängig davon, bei welcher Bank Sie einen Kredit beantragen. Ein Vergleich der verschiedenen Anbieter lohnt sich dennoch, da diese ihre Kredite zu sehr unterschiedlichen Konditionen anbieten. So können Sie zum Beispiel schon im Vorfeld mit der Targobank Erfahrungen sammeln, bevor Sie ein entsprechendes Kreditangebot in Anspruch nehmen. Gleiches gilt für alle übrigen Banken.

Worauf sollte man bei der Kreditaufnahme achten?

Je nach Kreditart gibt es verschiedene Aspekte, die Sie bei der Suche nach einem passenden Kredit berücksichtigen sollten. Die Kredite unterscheiden sich im Wesentlichen nach dem Kreditgeber, ihrem Verwendungszweck und der Kreditlaufzeit.

1. Kreditgeber

Die meisten Kredite werden hierzulande von Banken vergeben. Privatpersonen haben daneben die Möglichkeit, Kredite von anderen Privatpersonen zu erhalten. Diese sogenannten Peer-to-Peer-Kredite oder auch P2P-Kredite werden über entsprechende Online-Plattformen abgewickelt.

2. Verwendungszweck

Einige Kredite sind an bestimmte Verwendungszwecke gebunden. Der Kreditnehmer darf das Geld dann ausschließlich für den festgelegten Zweck nutzen. Typische zweckgebundene Kredite sind der Autokredit und der Immobilienkredit.

Häufig geben die Banken Kredite mit Verwendungszweck zu einem günstigeren Zinssatz aus. Der Grund: Mit Abschluss des Vertrages erhalten sie von dem Kreditgeber eine Sicherheit. Dadurch sinkt das Ausfallrisiko für die Banken. Im Falle eines Autokredites dient das erworbene Fahrzeug beziehungsweise der Fahrzeugschein als Sicherheit. Sollte der Kreditnehmer nicht in der Lage sein, seinen Kredit zurückzuzahlen, hat die Bank das Recht, das Fahrzeug gewinnbringend zu veräußern.

Neben den zweckgebundenen Krediten stehen auch Kredite ohne Verwendungszweck zur Auswahl. Die Konditionen sind im Vergleich zu Krediten mit Verwendungszweck etwas schlechter. Dafür kann der Kreditnehmer das Geld für eine beliebige Anschaffung einsetzen.

3. Kreditlaufzeit

Kredite können unterschiedliche Laufzeiten haben. Diese werden zumeist in Monaten angegeben und orientieren sich nach der Höhe des Kreditbetrages. Liegt die Laufzeit unter 12 Monaten, spricht man von einer kurzen Kreditlaufzeit. Die meisten Kredite weisen eine Laufzeit von 12 bis 48 Monaten auf. Langfristige Kredite können aber auch über einen Zeitraum von über 48 Monaten zurückgezahlt werden. Hier handelt es sich meist um sehr große Kreditbeträge, wie sie bei Baukrediten üblich sind.

Welche Arten von Krediten bieten Banken ihren Kunden an?

Banken vergeben heute eine Vielzahl an unterschiedlichen Krediten. Dazu zählen insbesondere der klassische Ratenkredit, auch als Konsumentenkredit oder Privatkredit bezeichnet, und der Dispositionskredit. Bei letzterer Kreditart handelt es sich um einen Kreditrahmen, den Banken ihren Kunden zum Girokonto einräumen. Zwei weitere gängige Arten des besicherten Kredites sind der Autokredit und der Baukredit.

Kredite für Privatpersonen müssen den Regeln des Verbraucherschutzes entsprechen. Es handelt sich um Konsumenten- oder Verbraucherkredite. Der effektive Jahreszins muss bei den Kreditangeboten transparent dargestellt sein. Der Zins spiegelt sämtliche Kosten wider und ermöglicht es Verbrauchern somit, die Konditionen der verschiedenen Kreditangebote miteinander zu vergleichen.

Für die Kreditvergabe an private Personen gelten darüber hinaus besondere Regeln für Verbraucherdarlehensverträge. Diese sind im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) in den Paragraphen 491 bis 505 geregelt.

Abrufkredit

Bei Abrufkrediten handelt es sich um Rahmenkredite. Das heißt, dass der Kreditnehmer jederzeit auf einen Kreditrahmen zugreifen kann. Mit den Krediten lassen sich zum Beispiel finanzielle Engpässe überbrücken oder spontane Anschaffungen tätigen.

In der Regel haben Abrufkredite bessere Konditionen als Dispositionskredite. Gleichzeitig bieten sie ein hohes Maß an Flexibilität, da sowohl Auszahlungen als auch Tilgungen zu jeder Zeit möglich sind. Zinsen sind ausschließlich auf den Betrag zu zahlen, den der Kreditnehmer in Anspruch genommen hat.

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Autokredit

Wie bereits erwähnt, handelt es sich bei dem Autokredit um einen zweckgebundenen Kredit. Viele Menschen nehmen einen Autokredit auf, um den Kauf eines neuen oder gebrauchten Fahrzeuges zu finanzieren. Dies kann zum Beispiel ein Pkw, ein Wohnmobil oder ein Motorrad sein. Dieser Kredit weist abhängig von der Kaufsumme zumeist eine mittel- bis langfristige Laufzeit auf.

Dispositionskredit

Der Dispositionskredit, kurz auch als Dispo bezeichnet, ist ein fester Kreditrahmen, den die Bank einem Kunden einräumt. Dieser erhält die Möglichkeit, das Geld jederzeit für einen beliebigen Zweck einzusetzen. Der Dispokredit eignet sich zum Beispiel für eine kurzzeitige Überbrückung finanzieller Engpässe. Allzu große Beträge sollten jedoch nicht in Anspruch genommen werden. Außerdem ist eine schnelle Rückzahlung des Betrages empfehlenswert. Zwar bietet der Dispo viel Flexibilität. Er ist jedoch mit hohen Zinsen verbunden.

Immobilienkredit

Bei dem Immobilienkredit steht dem Kreditnehmer die vollständige Summe zum Kauf der gewünschten Immobilie zur Verfügung. Außerdem eignet sich ein Immobilienkredit auch für die Renovierung einer bestehenden Immobilie.

Baukredit

Ein Baukredit wird dem Kreditnehmer in Teilsummen ausgezahlt. Immer, wenn ein Bauabschnitt abgeschlossen wurde, wie zum Beispiel der Trockenbau oder das Dach, erhält er einen Teil des Geldes. Die Höhe der Teilsummen richtet sich nach den Kosten, die für die Fertigstellung des jeweiligen Bauabschnittes anfallen.

Bauspardarlehen

Bei einem Bauspardarlehen handelt es sich um ein Darlehen einer Bausparkasse. Auf dieses Darlehen hat ein Bausparer Anspruch, wenn er gewisse Voraussetzungen erfüllt. Er muss zum einen den im Vertrag vereinbarten Mindestansparbetrag erreicht haben. Zum anderen ist die Bewertungszahl zu erreichen, die für die Zuteilung des Bausparbetrages notwendig ist. Ein Bauspardarlehen ist ein unkündbares, zinsgünstiges Tilgungsdarlehen.

Umschuldungskredit

Ein Umschuldungskredit ist für all jene empfehlenswert, die teure Kredite zusammenführen und durch einen zinsgünstigen Kredit ersetzen möchten. Dadurch lassen sich durchaus einige hundert Euro an Zinsen einsparen.

Studienkredit

Viele Banken gewähren Auszubildenden oder Studenten Ausbildungs- oder Studienkredite zu günstigen Konditionen. Diese zahlen den Kredit in gleichbleibenden Raten über komplette Kreditlaufzeit zurück.

Welche Kreditformen werden unterschieden?

Der Ratenkredit ist der gängigste Kredit für Verbraucher. Sowohl der Kreditbetrag als auch die Laufzeit und die Ratenhöhe sind flexibel. Auch wenn es sich bei nahezu allen Krediten um den typischen Ratenkredit handelt, so gibt es dennoch verschiedene Bezeichnungen für Kredite. Üblich sind vor allem folgende:

• Minikredit: Liegt der Kreditbetrag zwischen 100 und 1.000 Euro, bezeichnet man einen Kredit als Minikredit. Entsprechend kurz fallen auch die Laufzeiten aus. Diese liegen je nach Kredithöhe zwischen 14 und 30 Tagen. Die Rückzahlung erfolgt meist nicht in monatlichen Raten, sondern in einem Betrag.
• Kleinkredit: Kleinkredite sind ebenfalls klassische Ratenkredite mit einem kleinen Kreditbetrag. Dieser beträgt maximal 10.000 Euro.
• Sofortkredit: Auch der Sofortkredit ist ein typischer Ratenkredit. Verbraucher beantragen ihn meist online. Nach der Antragstellung erhalten sie eine sofortige Zu- oder Absage. Das heißt aber nicht, dass der Kreditbetrag noch am selben Werktag auf dem Konto des Antragstellers ist. Zwischen dem Kreditantrag und der Auszahlung liegen allerdings nur einige Tage.

Eine weitere Unterscheidung ist zwischen Krediten von Haus- oder Filialbanken und Onlinekrediten zu treffen. Während Erstere direkt in einer Filiale vergeben werden, erfolgt die Vergabe von digitalen Krediten im Internet. Viele Menschen beantragen ihre Kredite heute online. Dies ist zum einen auf die größere Auswahl an Krediten und zum anderen auf die besseren Konditionen zurückzuführen. Im Rahmen eines unverbindlichen Kreditvergleiches haben Interessierte die Möglichkeit, die verschiedenen Kreditangebote miteinander zu vergleichen und so das günstigste Angebot für sich zu finden.

Was bedeutet eigentlich Kredit trotz SCHUFA?

Vielfach ist von dem Kredit ohne oder trotz SCHUFA zu lesen. Das bedeutet nicht, dass die Bank auf die Abfrage bei der SCHUFA verzichtet. Es heißt vielmehr, dass sie auch dann einen Kredit gewährt, wenn die Kreditwürdigkeit (Bonität) des Kreditnehmers nicht so gut ist. Die Konditionen sind in der Regel etwas schlechter, da die Bank in diesem Fall mit einem höheren Ausfallrisiko rechnet.