Ein Volltilgerdarlehen ähnelt dem klassischen Annuitätendarlehen. Bei beiden Varianten müssen Sie jeden Monat eine gleichbleibende Rate zahlen, die sich jeweils aus dem Tilgungsanteil sowie dem Zins zusammensetzt. Der Tilgungssatz wird beim Volltilgerdarlehen dabei allerdings nicht vorgegeben. Vielmehr ist der Zeitraum, in dem das Darlehen getilgt werden soll, der entscheidende Faktor. Aus der entsprechenden zeitlichen Vorgabe errechnet sich dann der von Ihnen zu zahlende Tilgungsanteil. Dabei ist der exakte Tilgungssatz eben stets abhängig von der entsprechenden Zinshöhe.

Oftmals günstiger - Darlehen mit voller Tilgung

In der Regel sind Kredite mit voller Tilgung - teilweise deutlich - günstiger als die klassischen Darlehen mit monatlicher Ratenzahlung. Hier sollten Sie die entsprechenden Angebote sorgfältig und im Detail miteinander vergleichen. Denn die Erfahrung hat gezeigt, dass nicht alle Anbieter die jeweiligen Zinsvorteile an den Verbraucher weitergeben. Dieser Zinsvorteil bzw. der gewährte Zinsrabatt wird durch den Refinanzierungsmix des kreditgebenden Kreditinstituts generiert. Da bei einem Volltilgerdarlehen große Kreditteile bereits oftmals weit vor Ende der im Normalfall eigentlichen Zinsbindung zurück gezahlt werden, kann die jeweilige Bank ein Darlehen dieser Art dann eben auch entsprechend günstig refinanzieren.

Gerade die Käufer von Immobilien können von Volltilgerdarlehen profitieren

Dabei gilt eine einfache Formel als Faustregel im Hinblick auf die Rückzahlung: Je kürzer sich die vereinbarte Laufzeit präsentiert, um so höher ist dann der erforderliche Tilgungsanteil; also zahlen Sie bei einer kurzen Laufzeit auch weitaus weniger Zinsen im Vergleich zu einem Darlehen mit längerer Laufzeit. Interessant sind die Volltilgerdarlehen - gerade bei steilen Zinskurven - vor allem für die Käufer von Immobilien, da diese die jeweils aktuelle Zinssituation für eine rasche Darlehenstilgung bei expliziter Zinssicherheit vorteilhaft nutzen können. Allerdings sollten Sie dabei auf bestimmte Feinheiten achten. Insbesondere im Hinblick auf Sondertilgungsoptionen, Sonderkündigungsoptionen oder auch auf eine gewisse Flexibilität bei Tilgungsveränderungen weisen die entsprechenden Angebote der Banken Unterschiede auf.

Flexibilität sichern durch Tilgungsveränderungen und eine Sonderkündigungsoption

So lassen sich teilweise auch Angebote der Kreditinstitute finden, bei denen eine mögliche Absenkung der momentanen Tilgungshöhe auf genau ein Prozent vertraglich ausgeschlossen ist. Bei wieder anderen Offerten ist eine Absenkung der Tilgungshöhe in dieser Form zwar möglich, aber dann wird Ihnen im Gegenzug der zu Beginn gewährte Zinsrabatt wieder gestrichen. Außerdem werden Ihnen in einigen Fällen zudem auch keine Sondertilgungsoptionen respektive Sonderkündigungsoptionen eingeräumt. Gerade diese optimieren aber eigentlich ein Darlehen mit voller Tilgung zu einer attraktiven Alternative. Bei Banken, die Ihnen entsprechende Sondertilgungsoptionen gewähren, können Sie dann zum Beispiel ein Darlehen vorzeitig umschulden, falls die Zinsen deutlich sinken sollten. Achten Sie dabei auf die jeweiligen Vertragsmodalitäten. Bei einigen Banken wird eine derartige Umschuldung im Rahmen einer Sonderkündigungsoption ohne weitere Gebühren angeboten.

Faustformel für die Höhe der Tilgung

Laut Finanzierungsexperten gelten gemeinhin folgende Werte bzw. Zahlen für die Tilgungshöhe von Darlehen mit voller Tilgung:

• 10 Jahre Laufzeit - Tilgung von ca. 8,5 Prozent.
• 15 Jahre Laufzeit - Tilgung von ca. 5,25 Prozent.
• 20 Jahre Laufzeit - Tilgung von 3,5 Prozent.
• 25 Jahre Laufzeit - Tilgung von ca. 2,5 Prozent.
• 30 Jahre Laufzeit - Tilgung von ca. 1,75 Prozent.

Fazit: Vorteile beim Immobilienkauf und einer Abschlussfinanzierung

Insbesondere für Immobilienkäufer ist diese Darlehensvariante prädestiniert. Aber auch für Anschlussfinanzierungen sind Volltilgerdarlehen höchst interessant, da der Zinsaufschlag bei bereits reduzierter Restschuld mitunter deutlich reduziert wird. Dieser Hintergrund bildet dann eine quasi ideale Situation für Darlehen mit Volltilgung.